ОСАГО-2020: Неприятный сюрприз для злостных нарушителей ПДД
Новый закон об индивидуализации тарифов ОСАГО, наконец, принят: 13 мая Госдума утвердила его текст в третьем чтении. Так что до конца мая документ должен пройти оставшиеся согласования. Мы внимательно изучили текст, и оказалось, что никаких «коэффициентов нарушений» в нём нет. Однако водителей со шлейфом «подвигов» ждёт неприятный сюрприз уже в конце лета, когда поправки заработают.
Вариант «дешёвый»
Принятая версия законопроекта — более «мягкая» в сравнении с той, что обсуждалась прошлой осенью. Тогда планировалось увеличить и размер выплат, и максимальную стоимость полисов, на чём настаивали страховщики. Однако в декабре 2019 года от радикальной реформы отказались в пользу «либерального» варианта: по замыслу, страховка станет дороже только для злостных нарушителей.
Правда, есть нюанс: сами по себе тарифные коридоры устанавливает не закон об ОСАГО, а Банк России. Пока они остаются прежними — 2,7−4,9 тысяч рублей. Что будет летом — узнаем.
Нарушителям «зарядят» тариф
Многие СМИ посчитали, что в новом законе предусмотрен «коэффициент нарушений» по аналогии с КБМ — коэффициентом, учитывающим аварийность. Такая идея действительно обсуждалась пару лет назад. Например, предлагалось увеличивать стоимость страховки на 86% при пяти и более нарушениях за год.
Однако финальный текст законопроекта лишь разрешает страховым увеличивать базовый тариф для водителей, допускающих определённые нарушения. Разница здесь вот в чём: коэффициент распространялся бы на всех нарушителей в равной степени. И надбавка была бы наглядной. Что касается базового тарифа, то он выбирается страховщиками из коридора 2,7−4,9 тысяч рублей для каждой территории (города или области). Сегодня этот тариф должен быть одинаковым для всех жителей территории, тогда как по новому закону для нарушителей его можно поднимать.
Насколько? Сугубо на усмотрение страховщика: он может сделать тариф одинаковым для всех или накрутить разницу между «хорошими» и «плохими» водителями почти до двукратной величины. Причём своя система может быть разработана для каждой территории, например, в областном центре нарушители платят больше, а в мелких посёлках — нет.
Какие нарушения идут в счёт
Чтобы впасть в немилость, нарушители должны либо попасться в пьяном виде (отказаться от освидетельствования), либо оставить место ДТП, либо совершить аварию с пострадавшими или погибшими. Кроме того, есть три нарушения, за которые повышенным тарифом «награждают» только в случае, если за год они совершены многократно: это проезд на запрещающий сигнал светофора, превышение скорости более чем на 60 км/час или выезд на встречную полосу, где это запрещено.
В зачёт не идут нарушения, зафиксированные камерами: в этом случае невозможно установить личность нарушителя. Поэтому три последних типа нарушений инспектор должен выявить лично.
Кроме того, не будут считаться нарушения, которые привели к ДТП: в этом случае они будут учтены с помощью коэффициента бонус-малус (КБМ).
Поправки могут не сработать
Новая редакция закона об ОСАГО является очередным этапом его либерализации. Сами законотворцы подчёркивают, что он сделан в «человеколюбивой» манере, и подорожание страховки касается только злостных нарушителей. Тогда как для большинства водителей всё остаётся по-прежнему.
«Этот пакет поправок укладывается в концепцию индивидуализации ОСАГО и стратегии постепенного перехода от регулируемого тарифа к свободному, рыночному», — считает координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.
Вопрос в том, работоспособен ли этот механизм. Например, большую часть грубых нарушений, вроде превышения скорости на 60 км/час или проезда на красный, фиксируют камеры. Выявление такого нарушения инспектором, да ещё многократное в течение года — событие маловероятное. И наверняка многие водители с грубой манерой езды не получат повышенных тарифов.
Кроме того, во многих регионах базовый тариф и так ближе к максимальному. Поэтому нарушители если и получат штрафную надбавку, то незначительную. Скажем, если базовый тариф составляет 4300 рублей, то максимальная наценка для злостных «ездунов» — 14%.
Есть и другой фактор: в России растёт число отказников от ОСАГО. Но в большинстве регионов наличие полисов практически не контролируют. Между тем, именно грубые нарушители более склонны пренебрегать страховкой. Так что в случае установления максимальных тарифов они просто будут ездить без полиса.
И если реформа не сработает, как задумано, страховщики опять будут лоббировать повышение тарифов. Тем более, этому есть объективная причина — удорожание запасных частей. Когда скорректируют в очередной раз справочник цен РСА, появится хороший повод продавить увеличение тарифов: закон этого не запрещает.
ОСАГО для карантина
В обновлённом законе есть и ещё одна интересная поправка, касающаяся режима самоизоляции (на деле — режима повышенной готовности к ЧС), который сохраняется в большинстве регионов России. Страховщикам разрешили продавать полисы ОСАГО без предъявления диагностической карты. Такое право сохранится у страховщиков до 30 сентября 2020 года.
Опасайтесь покупать полис без диагностической карты
Специалисты не советуют пользоваться этой опцией, и вот почему. В законе прописано, что автомобилист обязан предоставить страховщику диагностическую карту в течение месяца после окончания режима самоизоляции, но не позднее 31 октября 2020 года.
Скорее всего, большинство водителей просто забудут сделать это или посчитают ненужным. А здесь кроется большой подвох: закон разрешает страховой взыскивать с таких клиентов сумму выплаты в полном объеме в порядке регресса.
На практике это будет выглядеть так: человек, забывший предъявить диагностическую карту, через пару месяцев после окончания самоизоляции попадает в аварию по своей вине. Страховая выплачивает пострадавшей стороне сумму, а потом через продолжительный срок, скажем, полтора года, взыскивает со своего клиента всю компенсацию через механизм регресса.
Такие прецеденты уже были: например, до лета прошлого года страховые частенько регрессировали клиентов, которые оформляли ДТП по европротоколу, но забывали в течения пяти дней предоставить страховой извещение о ДТП. Сущая формальность выливалась потом в судебный иск и возврат суммы компенсации, которая может составлять до 400 тысяч рублей. Летом прошлого года эту «лавочку» прикрыли, отредактировав закон об ОСАГО. Только вот теперь в нём появилась новая лазейка.
Поскольку техосмотр сейчас является сущей формальностью, эксперты по страхованию рекомендуют оформлять диагностическую карту перед покупкой полиса.
Кстати, в последнее время стоимость ОСАГО в России постепенно снижалась: в прошлом году она упала на 5% (данные РСА), в первом квартале этого года — ещё на 1%. Эксперты связывают это с обострившейся конкуренцией страховых, а также тем, что всё большее количество «дорогих» водителей отказывают от ОСАГО вообще.